Жизнь в кредит

Потребительское кредитование на юге России отличают высокие темпы развития и противоречивые тенденции

 

Ещё 10 лет назад кредитование физических лиц было для России настоящей диковинкой. Но сейчас идеология «жизни взаймы» стала привычной для большинства россиян, в том числе и жителей российского юга. По данным опросов, сегодня 52,3% россиян видят в банке «союзника и помощника в решении финансовых задач», 15,1% считают бум розничного кредитования несомненным плюсом для России, ещё 50,2% полагают, что в нём больше плюсов, чем минусов. Действительно, кредит может стать помощником в решении многих вопросов. А вот ситуация с доступностью этого вида финансовых услуг в регионе по-прежнему вызывает вопросы.

 

 

По данным Национального бюро кредитных историй, в 2012 году объём действующих кредитов населению вырос на 54,8%. На 1 января 2013 года средний размер потребительского кредита на Юге оценивался экспертами в 166 570 руб., средний размер кредита с использованием кредитных карт — в 50 166 руб., автокредита — 484 935 руб., ипотечного кредита — 1 778 188 руб.

Эксперты отмечают: более половины кредитов, выданных населению, приходится на категорию менее 30 тыс. руб. На сумму до 100 тыс. руб. выдано 25% кредитов, на сумму 100-500 тыс. — 17%, на сумму свыше 500 тыс. — около 5%. 

Кредиты продолжают оставаться одной из самых востребованных финансовых услуг, в том числе в регионах ЮФО и СКФО. К примеру, жители одной только столицы Кубани взяли кредитов на 9 млрд руб., в общем кредитный портфель банков, работающих на территории Краснодарского края, вырос в 2012 году на 19% и составил 623,4 млрд руб. Показатели могли быть ещё больше, если бы не высокие ставки, сохранившиеся в банковской системе. 

В Ростовской области кредитный бум дошёл и до самого консервативного сегмента — ипотеки. За год жителями субъекта было получено 13 000 063 кредита, что в 1,4 раза больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. По данным пресс-службы министерства внутренней и информационной политики региона, объём выданных кредитов составил 18,86 млрд руб. при средней ставке ипотечного кредита в 12,1%.

За прошлый год общий объём предоставленных кредитов заёмщикам Адыгеи (включая кредиты, полученные за пределами региона) составил 31,2 млрд руб. Они выросли в 1,3 раза. Всего за год выдано кредитов на сумму 7,5 млрд руб. На покупку жилья населению региона было предоставлено кредитов в сумме 1,2 млрд руб., рост за прошлый год — в 1,3 раза, в том числе 99% кредитов выдано на ипотеку.

В конце 2012 года в Дагестане ссудная задолженность по кредитам достигла более 20 млрд руб., увеличившись по сравнению с началом года более чем на 5 млрд  руб. Причина та же — кредитный бум при достаточно высоких ставках: в настоящий момент в республике они достигают 33,3% годовых. 

Гарантия и только гарантии

Активная конкуренция и борьба за клиентов стимулирует банки региона активно предлагать свои услуги, искать новые формы их продвижения. Эксперты замечают: в глазах рядового потребителя все банки, предлагающие кредитные продукты, выглядят совершенно разными. Все дело в первую очередь в рекламе и позиционировании: имидж «банка-близкого друга» и «банка-солидной конторы» формируют и соответствующее, иногда диаметрально противоположенное восприятие. Между тем, если говорить о финансовой (не сервисной и не статусной) сути кредитной услуги, процессы формирования самого важного для заёмщика кредитного условия — процентной ставки — одинаковы, а банки — похожи, как братья-близнецы.

Потребители не скрывают, что часто чувствуют себя обманутыми: демонстрируемые на экранах ТВ и рекламных баннерах ставки в 15%, 13%, а то и 11% на поверку оказываются недоступными. Впрочем, специалисты утверждают — финансисты ни одного из банков никого не обманывают. Напротив, действуют обдуманно и даже отчасти — в интересах заёмщиков. «Есть четыре основных компонента, из которых складывается ставка по кредитам: стоимость заёмных средств, которые привлекает финансовое учреждение, расходы на создание резерва на покрытие кредитных потерь и убытков (фондовые издержки), операционные расходы организации (зарплата сотрудников, содержание офиса, и т. д.) и прибыль — то, ради чего банк, собственно, и работает на рынке. В итоге в структуре кредита значительную роль играет именно его себестоимость. Чтобы массово продавать кредиты населению, например по 11% и обеспечить себе хотя бы 1% прибыли, банк должен по идее выйти на кредитную себестоимость в районе 9%. А это нереально», — объясняет Иван Филлипов, аналитик центра «Финансовые технологии». 

Средними процентными ставками в 16-25% сегодня облагаются потребительские кредиты, выдаваемые при полном соответствии заёмщика требованиям банка, таким как возраст, регистрация, трудовой стаж, и предоставлении документального подтверждения о доходах. При этом размер отчислений по кредиту не должен превышать 40-50% от ежемесячного дохода. Последнее — та самая забота о клиенте: рядовой потребитель не всегда может оценить свои реальные шансы на возврат средств, банк же обязан сделать это за него, чтобы не загнать человека в долговую яму. Поэтому практически все банки, занимающиеся потребительским кредитованием, предлагают низкие проценты только своим постоянным клиентам, когда надёжность кредитора фактически уже доказана и риски минимальны. «В этом случае в структуре ставки снижается доля затрат на риски, остальная часть — прибыль банка, фонды — остаётся прежней. Их банки не уменьшают. Клиент же расценивает снижение ставки как особую лояльность к нему», — поясняют эксперты. 

Ставки по кредитам для заёмщиков, имеющих дебетовый счёт в банке, уже побольше, но всё равно приемлемы: в случае неуплаты процентов банк может обратиться за взысканием к депозиту заёмщика. При этом клиентам, которые хоть один раз пользовались кредитом и имеют хорошую кредитную историю, могут быть предложены и более низкие ставки. 

Процентные ставки по кредитам с обеспечением в среднем по рынку составляют 16-19%. В роли же обеспечения могут выступать поручители или залог. Этот вид кредита для банка тоже безопасен, но уже относительно. Наличие в сделке поручителей гарантирует, что в случае, если заёмщик по тем или иным причинам не сможет исполнить свои долговые обязательства, долг будет погашен поручителем. Залог — недвижимость, транспортные средства и иное ликвидное имущество — тоже обеспечивают снижение риска, поскольку в случае неисполнения обязательств это имущество может быть реализовано, и долговые обязательства в итоге будут погашены. И всё же ставка выше: в случае с залогом банку придётся заниматься реализацией имущества, а всё это потребует средств и времени. 

Наиболее высокими рисками характеризуются кредиты, выдаваемые без поручителей и залога с предоставлением ограниченного набора документов. Так, ставки по кредитам, не требующим от заёмщика подтверждённых документов о доходах, составляют от 20% до просто космического максимума. 

Ставка волнует раз… 

«Исследования среди клиентов банков, которое мы проводили в январе этого года, показали следующее. Люди, обращавшиеся в банки с интервалом в 1 месяц, заметили: банковские условия существенно меняются, — говорит директор консалтингового Агентства “ФМТ” Игорь Борисевич. — Разброс ставок достигал 3%, а условия колебались от достаточно либеральных до весьма суровых. Для заёмщиков-физических лиц бесконечные скачки кредитных ставок и условий выглядят бессмысленно — ситуация вроде бы не меняется, но банки постоянно “в движении”. Создаётся ощущение какой-то игры, непонятной и тревожной».

«Потребителей, не осведомлённых о внутренних процессах, можно понять. Уже в третьем квартале прошлого года на региональном кредитном рынке ЮФО и СКФО, как и по всей стране, действительно наблюдалось ужесточение условий банковского кредитования. Условия фондирования на внутреннем рынке ужесточились, это неизбежно повлекло за собой рост стоимости привлечения средств населения, а также повышение процентных ставок на рынке межбанковских кредитов. Ухудшение ситуации с ликвидностью заставило банки пересмотреть политику управления своими активами и пассивами. В итоге 38% банков повысили ставки по потребительским кредитам, 42% — ставки по ипотечному кредитованию. Не коснулись изменения только комиссий по кредитам: после многочисленных скандалов банки закрыли эту тему — более 95% учреждений весь год не увеличивали дополнительные комиссии», — поясняет руководитель аналитического фонда «Развитие» Максим Ярославцев.

В первую очередь изменения коснулись требований к финансовому состоянию заёмщиков: по оценкам экспертов, все южные банки в прошлом году усилили перечень условий выдачи кредитов поручительствами или дополнительным обеспечением. Результат не замедлил сказаться — в первое время после того, как изменения вступили в силу, в среднем по Югу процесс прироста объёма кредитного портфеля замедлился. А фактические показатели спроса оказались заметно ниже ожидаемых. Наиболее высокими темпами рос спрос разве что на долгосрочные потребительские кредиты.

К концу года, реагируя на снижение спроса, банки вновь пошли на небольшие уступки: под влиянием конкуренции неценовые условия кредитования были пересмотрены. «Для расширения клиентской базы к концу года региональные банки массово увеличивали максимальный возраст заёмщиков, а также вводили новые кредитные продукты для отдельных категорий клиентов, в том числе для военнослужащих. Активно предлагались льготные условия кредитования заёмщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций — клиентов банка. Активизировались и рекламные компании: о расширении спектра направлений потребительского кредитования физических лиц публично сообщали 25% банков ЮФО. В отдельных банках упрощалась процедура оформления кредитов — уменьшался пакет документов, сокращался срок рассмотрения заявки по кредиту и так далее», — рассказывает председатель межбанковского союза «Южный бизнес» Андрей Панкратов. 

Впрочем, порадовать заёмщиков нечем — полной стабильности в условиях и ставках от банков ждать не стоит. Такой процесс специалисты называют вполне естественным: так или иначе, а банки вынуждены активно корректировать условия кредитов в зависимости от влияния ключевых факторов. А вот насколько экстремальным будет этот процесс, зависит от стабильности всей экономики. По ожиданиям, в первом полугодии 2013 года умеренное ужесточение условий кредитования населения продолжится. Вместе с тем, по данным опросов фонда «Развитие», более 60% банков ЮФО и СКФО не планируют существенно изменять условия банковского кредитования физических лиц в это время. Что будет дальше — неизвестно.

 

Кредиты — одни, возможности — разные

Впрочем, среди причин, откровенно смущающих заёмщиков, не только кажущаяся нестабильность условий. Банковская система такова, что предполагает однозначную унификацию — это главный залог её стабильности. Один и тот же банк, как правило, хоть и работает по всей стране, всё же не может предлагать кредитные ставки с учётом «местной специфики». Сегодня главными игроками на финансовом рынке юга России являются крупные федеральные финансовые учреждения, а это значит, что получить деньги взаймы во всех регионах присутствия учреждения можно практически на одних и тех же условиях. Но эксперты справедливо замечают: условия, может, и равны, но регион региону — определённо рознь. 

«Большинство финансовых учреждений предлагают единую линейку условий потребкредитов что в столице страны, что на периферии. При этом никак не могут быть учтены ни уровень зарплат потенциальных заёмщиков, который иногда разнится в разы, ни прочие условия. Отсюда — существенный разброс в востребованности услуг и в количестве просроченной задолженности», — поясняет аналитик компания «РосФинанс» Валерий Курбатов.

Такое «финансово-социальное расслоение» чувствуется и на юге России: ставки по потребительским кредитам, приемлемые для жителей Ростовской области, невозможны для большинства заёмщиков, скажем, из Ингушетии. «Мы брали кредит в прошлом году. Условия вполне приличные: 22% годовых, один поручитель. Словом, потянуть такое под силу каждому, — рассказывает батайчанин Виталий Сумароков. — Нельзя сказать, что это уж так дёшево, но гасить кредит на таких условиях доходы позволяют, причём практически безболезненно». 

«23% годовых — такую неподъёмную ставку мне назвали в одном из банков. И это было ещё выгодно, — возмущается Роман Казылыров из Магаса. — У меня официальная работа, я не мошенник. Но такие кредиты недоступны населению: средний уровень зарплат в Республике едва дотягивает до 10 000 рублей». 

«Есть большая разница, где ты живешь: мои родственники в краевом центре пользуются кредитами постоянно — купили технику, недавно машину. Им нравится кредит с обеспечением — своя квартира, оставленная в залог, позволяет пользоваться деньгами с минимальной переплатой: ставка была в районе 14%. Когда такой же кредит попыталась взять я, ничего не вышло — мой домик в посёлке банк посчитал не достаточным обеспечением. Понятно, почему — вряд ли в случае чего его можно будет реализовать. Пришлось пользоваться драконовским микрофинансированием. Остаётся надеяться только на то, что ставки в целом понизятся сами по себе. Хотя в банке мне сказали, что чуда ждать не стоит», — рассказывает Галина Семина из Ставропольского края. 

 

И все-таки они дешевеют

И всё же, нет худа без добра: как оказалось, нынешние кредиты кажутся недоступными не только многим простым жителям, но и высокопоставленным персонам. Недавно министр финансов РФ Антон Силуанов в ходе съезда Ассоциации российских банков раскритиковал финансовые организации за высокие процентные ставки по кредитам. Глава Минфина привёл личный пример: «Мне тут недавно поступило конфиденциальное предложение: мне хотели предоставить потребительский кредит, лично мне, Силуанову Антону Германовичу. Знаете, какая ставка была мне предложена? 23%... Размер ставок запредельный». 

Представители банков отреагировали на заявление главы Минфина стремительно: по мнению банкиров, министр не имеет представления о реальном уровне ставок. Кроме того, улучшение условий уже идёт. С начала года и несколько крупных банков уже объявили о снижении ставок по потребительским кредитам. В январе о снижении ставки до 12,5% по кредиту «Потребительский» заявил Россельхозбанк. В феврале ставки по потребкредитам снизил ВТБ 24, предложив «зарплатным» клиентам фиксированные ставки в размере 19,5% и 21,5%. В марте 2% «потеряла» ставка по потребительскому кредиту без обеспечения банка «Уралсиб». В конце марта о своём намерении снизить ставки по потребительским кредитам заявил и лидер рынка Сбербанк. 

Как пояснили в банках, эта тенденция сохранится и в ближайшее время: конкуренция и снижение ёмкости южнороссийского рынка кредитов толкает финансовые учреждения искать новые пути получения прибыли. Что касается самих потребителей, то они уже отреагировали на это пусть и небольшое снижение ростом общего спроса на все виды кредитных услуг в регионе: с начала года он вновь увеличился на 11%. 

Мария Иванова

 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить