Один кредит беру…

 Новый закон о потребкредитовании: панацея или формальность?

Минувший декабрь заставил если не банковское сообщество, то СМИ уж точно немало поволноваться: президент России Владимир Путин подписал во всех смыслах долгожданный закон «О потребительском кредите (займе)». Новые нормы, которые начнут действовать с 1 июля 2014 года, призваны серьёзно поменять ситуацию на рынке кредитных услуг.

 

 Как именно, а главное, какого эффекта ждут законодатели от новшества — «ЮГ.RU»  выяснял у экспертов.

 

 

Все болезни от бума

За прошлый год россияне заняли у банков около 8 трлн руб. Из них только 2 трлн пришлись на ипотеку, остальное — кредиты потребительские. Такие цифры были озвучены в преддверии принятия закона. Кредитный бум в России, похоже, принёс свои горькие плоды: в конце октября прошлого года эксперты из Goldman Sachs подсчитали, что кредитная нагрузка на каждого россиянина в среднем достигает двух среднемесячных зарплат, а жителей страны, свободных от кредитов, с каждым годом становится всё меньше. 

Чтобы наращивать число клиентов, займы стали выдавать людям с низкими доходами и тем, у кого уже есть кредит. Увы, такая активность оказалась палкой о двух концах. При неуправляемом росте необеспеченных кредитов повышались и объёмы проблемной задолженности. К концу прошлого года эксперты всерьёз стали опасаться за стабильность всей банковской системы. Центральный Банк РФ предложил свой выход из ситуации: чтобы снизить риски, необходимо замедлить рост потребительского кредитования до 20%. 

Вопрос — как это сделать. До сих пор в стране не было документа, который бы устанавливал правила игры на этом огромном рынке, а все немногочисленные требования к банкам были сформулированы в законе «О защите прав потребителей». Оттого новый закон «О потребительском кредитовании» особо впечатлительные сразу же окрестили панацеей: документ был призван помочь заёмщикам чётко представлять, сколько они берут, на каких условиях и как защищать свои права в случае возникновения проблем. И, как следствие, брать гораздо осмысленнее и… меньше.

Принятию закона предшествовала борьба: документ не раз переписывался. Сегодняшнюю, уже утверждённую версию её создатели называют сбалансированной. Считается, что закон равномерно распределяет права и обязанности между заёмщиками и кредиторами. Чёткие и понятные правила теперь установлены не только для банковских кредитов — нормы закона распространяются также на кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и ломбарды. Главная цель — ограничить аппетиты финансовых учреждений и снизить кабальную «закредитованность» населения. 

Результатов ждут ощутимых: к середине 2014 года темп роста потребкредитования должен замедлиться до 20-25%. Используя подобную тактику в течение 1,5-2 лет, в дальнейшем планируется добиться снижения роста потребительского кредитования и до необходимых 10-15%. Что уж говорить: когда темпы роста кредитования превышают темпы роста доходов населения, такие меры кажутся жизненно необходимыми.

 

Во имя банка и… клиента?

Изменения, которые ждут сферу потребительского кредитования, несущественными не назовёшь. В законе прописан ряд правил. Самое, пожалуй, существенное — невозможность кредиторов устанавливать произвольную сумму кредитов. Если раньше размер займа определялся непосредственно организацией, выдающей кредит, то с 1 июля 2014 года он будет рассчитываться по определённой формуле. Помимо расчёта стоимости в законе прописаны пункты, в которых указано, какие параметры платежей могут быть суммированы в размер кредита, а какие — нет. Кроме того, полная стоимость потребительского кредита будет определяться исходя из показателей среднерыночного значения, определённого Банком России в конкретном квартале: общая сумма кредита не может превышать этот показатель более чем на 33%. Для расчёта средних цен по рынку ЦБ должен определить среднее значение кредита, используя данные не менее чем сотни крупнейших кредиторов. Причём в документе чётко прописана не только обязанность информировать заёмщика о полной стоимости кредита, но и размещать диапазоны в Интернете: потребитель сможет оценить цену разного рода «моментальных займов по паспорту», которая сегодня в большинстве случаев завуалирована.

Второе важное новшество — разделение условий потребительского кредита на индивидуальные и общие. Индивидуальные условия теперь будут обозначаться в каждом договоре отдельно. Общие же — устанавливаться в одностороннем порядке кредитором для многократного применения. Индивидуальные условия договора займа включают в себя такие параметры, как размер кредита, процентную ставку и срок возврата. Согласно закону, все эти условия должны быть обозначены в виде таблицы и зафиксированы после информации о стоимости кредита. Никаких мелких шрифтов и мутных допсоглашений!

Закон уделил самое подробное внимание и неурегулированным до сих пор проблемам возврата долга. Теперь кредитор официально может уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку. То есть фактически сделан шаг в сторону легализации деятельности коллекторов. 

С другой стороны, закон ограждает заёмщиков, которые допускают просрочки по кредитным выплатам, от злоупотребления правом со стороны кредитора или коллектора: теперь им запретили осуществлять рассылку текстовых сообщений с 22:00 до 8 утра в рабочие дни и в выходные дни с 20:00 до 9 утра. В том случае, если заёмщик не согласился с иными положениями, кредитор может общаться с ним лишь с помощью почтовых отправлений или лично.

Новые положения вводят и так называемый «период охлаждения» — возможность в течение двух недель вернуть кредит без предварительного уведомления с уплатой процентов за фактический срок. Также важно, что документ хотя и не исключает возможности платных дополнительных услуг, но содержит положение, не допускающее взимания вознаграждения «за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создаётся отдельное имущественное благо для заёмщика». А значит, с завуалированными комиссиями за услуги банкам тоже придётся попрощаться.

 

Банкам всё равно, микрофинансистам — тоже

В подавляющем большинстве российских банков новый закон приняли благосклонно. Злые языки говорят: это потому, что он, по сути, мало поменяет ситуацию на практике. «Псевдореволюционные нормы закона устарели на пару лет и просто закрепляют сложившиеся деловые порядки», — считает эксперт межбанковской группы «Развитие» Валентин Федотов. 

Действительно, во всех из 10 опрошенных «ЮГ.RU» крупнейших банках ЮФО и СКФО подтвердили: и без принятия законопроекта давно пошли навстречу клиентам и по прописанным в законе, и по другим пунктам. «В каждом банке сегодня есть возможность отказаться от неиспользованного кредита в течение в среднем месяца без уплаты процентов. А многие вообще давным-давно убрали штраф за досрочное погашение кредита. Отказ от уже полученного кредита — тоже не что иное, как его досрочное погашение. Такая возможность предусмотрена существующим законодательством. Словом, на текущий момент уже сложилась законодательная и банковская практика, предусматривающая право заёмщика досрочно погасить кредит без ограничений. Ничего нового тут нет», — объясняет финансовый аналитик Ирина Городецкая. 

Рассмотрение заявления на предоставление кредита, которое теперь должно осуществляться бесплатно, тоже — не новость: платное встречается разве что уж совсем в «дремучих» банках. Как и «новый» способ передачи кредитной карты, согласно которому «пластик» должен быть получен заёмщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. «Время, когда банки разбрасывались картами, пачками распихивая их по почтовым ящикам, тоже миновали. Сегодня это просто признак некачественного маркетинга, имиджевый “моветон”, да и просто — не нужная опция», — говорит Ирина Городецкая. 

Единственное положение, которое действительно можно было бы назвать новаторским, — ограничение штрафов за просрочку 2/3 от ставки кредита, тоже почти никак не встревожило крупные банки. Учреждения-гиганты давно не начисляют «штрафы до бесконечности»: существует срок, в течение которого штраф начисляется, после по кредиту уже выставляется требование о полном досрочном погашении кредита.

В организациях, специализирующихся на микрозаймах, конечно, взволнованы больше. Впрочем, тоже не слишком сильно. Председатель ассоциации «Микрофинанс» говорит, что одновременно снизить ставки и штрафы микрокредиторы не смогут, и законодателям придётся с этим считаться: «Микрофинансовая организация выдаёт средства с огромными рисками, они должны быть оправданы. Иначе никак. Наши огромные проценты и пени, про которые любят стенать эксперты, — всего лишь гарантия погашения издержек. Да, штрафы у нас доходят до 50% годовых, это правда. Но тот, кому нужны средства без обеспечения, это понимают. Это же касается и досрочного возврата средств — если весь срок займа 5 дней, досрочное погашение без процентов выглядит нелепым. Посмотрим, как работа по новому закону сложится в реальности. Некоторые проблемы для своих коллег, конечно, вижу. Но не думаю, что существенные. Компромисс будет найден». 

 

Революции не будет

Сегодня эксперты сходятся во мнении: несмотря на то что изменений не избежать, революции на рынке банковских кредитов ждать не стоит. Закон хоть и имел резонанс, но уже потонул в массе других событий и явлений, влияющих на финансовые отношения банков и населения не меньше, а может, и больше. Многие аналитики и вовсе прямо говорят: спрос на кредиты будет продолжать расти в связи с понижением инфляции и увеличением заработной платы бюджетников.

«В 2014 году сразу 12 млн человек получили существенную прибавку к зарплате, что повысило их кредитоспособность. Кроме того, бюджетники — “чистые” заёмщики, у них белые зарплаты и стабильные условия труда с тенденцией к улучшению. Так что мы получаем новых заёмщиков. Только предстоит оценить и неожиданно открывшийся кредитный потенциал нового субъекта страны — Крыма, — говорит Евгения Филипченко, аналитик компании “Бизнес-Инвест”. — Ожидается рост и кредитной активности высокодоходных слоёв населения: увеличение спроса на кредиты в условиях отсутствия роста инвестиций и чистого экспорта остаётся одним из немногих факторов развития российской экономики. Кроме того, по расчётам аналитиков, жители России тратят на погашение кредитов 28% своего дохода. Клиенты банков, специализирующихся на потребительских кредитах, тратят на обслуживание займа 35-50% доходов. А к 2015 году средний показатель вырастет до 36%: несмотря на снижение роста потребкредитования, долговая нагрузка будет продолжать расти за счёт существующих клиентов банка».

Крупнейшие кредитные учреждения страны также смотрят на возможность резкого снижения кредитных доходов оптимистично. Изменения, разумеется, произойдут, но критичными не станут точно. Сегодня два гиганта — Сбербанк и ВТБ 24 — делят практически половину всего розничного кредитного рынка. Больше 60% рынка приходится на потребительское кредитование. Так, ВТБ 24 планирует в 2014 году увеличить долю на рынке кредитов наличными до 11,5%. Конечно, основная работа будет направлена на проверенных заёмщиков. Банк ставит перед собой задачи расти быстрее рынка в розничном сегменте. Кроме того, ещё в прошлом году здесь изменили структуру выдачи кредитов. Активная работа будет проводиться с зарплатными проектами, корпоративными клиентами, постоянными заёмщиками банка и другими клиентами с положительной кредитной историей. Это значит, что доля заёмщиков из сегмента открытого рынка (клиенты, впервые обратившиеся в банк без положительной кредитной истории) будет снижаться.

В Сбербанке также принято решение пересмотреть политику потребительского кредитования. В первую очередь это коснётся необеспеченных займов. В 2014 году главные приоритеты будут направлены на улучшение качества активов, достижение стабильности и надёжного положения. 

В целом же в марте текущего года российские банки уже увеличили темпы роста кредитов населению — с 1,2% до 1,3%. Доля просрочки в портфеле банков не изменилась, составив 4,9%. При этом в марте средства клиентов сократились на 0,9% из-за снижения на 2% вкладов физлиц после февральского увеличения на 1,3%. Всего же в первом квартале 2014 года банки получили прибыль в размере 233 млрд руб., что всего лишь на 2,5% меньше прошлогоднего показателя.

Многое в банковском секторе будет зависеть и от того, как будет складываться финансовая политика страны в целом. На каком уровне остановится курс рубля, каким будет фондовый рынок, доходность российского госдолга и так далее — станет ясно ближе к лету. Тогда же можно будет делать более обоснованные выводы о влиянии нового закона на рынок российского потребкредитования.

 

Комментарии   

 
+2 #1 internetyes 14.07.2015 16:18
белые зарплаты/
долговая нагрузка будет продолжать расти/
Закон уделил самое подробное внимание и неурегулированн ым до сих пор проблемам возврата долга/
Игратьпо правилам
Цитировать
 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить